जल्दी रिटायर होने का फुल प्रूफ फार्मूला-Early Retirement Plan in Hindi

अगर हम अर्ली रिटायरमेंट (Early retirement) या रिटायरमेंट प्लानिंग (Early retirement plan) की बात करे तो जानेंगे कि पहले के ज़माने में नौकरी मिल जाना अपने आप में एक बहुत बड़ी बात हुआ करती थी. लोग बहुत ही आराम से अपनी आधे से ज्यादा ज़िंदगी नौकरी करते हुए बिता लेते थे. 58 से 62 साल के तयशुदा उम्र तक नौकरी कर पाना उनके लिए फक्र का विषय होता था. लेकिन आज के इस डिजिटल युग में पूरे 60 बरस तक एक ही नौकरी में टिके रहना नामुमकिन सा जान पड़ता है. दफ्तरों का तनाव भरा माहौल, प्रतिस्पर्धा की अंधी दौड़ में खो चुकी मानवता, काम का बोझ आपकी इस “नाइन तो फाइव” वाली नौकरी के सफ़र को और अधिक असहनीय बनाते जा रहे है. अपने सपनों को किसी भी कीमत में पूरा करने का ज़ज्बा लिये ये आज की युवा पीढ़ी 40-45 की ही उम्र में नौकरी को अलविदा कह देना चाहती है. यदि आप भी अपनी मौजूदा नौकरी से परेशान होकर अर्ली रिटायरमेंट (Early Retirement) के विषय में सोच रहे है तो यह आर्टिकल आपको एक दिशा देने का काम करेगा.

रिटायरमेंट (Early Retirement) की लोकप्रिय FIRE तकनीक क्या है?

फाइनेंसियल इंडिपेंडेंस रिटायर अर्ली (FIRE) तकनीक  के जरिये आप दशकों से चली आ रही 60-65-70 साल की उम्र में रिटायर होने के पुराने नियम का खंडन करते है. हाल के कुछ सालों में लोग जल्द से जल्द वित्तीय स्वतंत्रता (financial freedom) हासिल कर 30-35-40 साल की आयु में रिटायर (Early Retirement) हो जाना चाहते है.

FIRE तकनीक के 3 महत्वपूर्ण सिद्धांत

यहां पर FIRE तकनीक के 3 महत्वपूर्ण सिद्धांतो के बारे में बताया गया है. जिसे अमल में लाकर आप अर्ली रिटायरमेंट (Early Retirement) के सपने को पूरा करने के काफी क़रीब पहुँच सकते है.

1. 50-70 % तक बचत करना

आपको अपनी आय का 50 से 70 प्रतिशत हिस्सा बचत के रूप में अलग रखना होगा. हम में से कई लोगों के लिये यह काफी मुश्किल भरा उपाय साबित हो सकता है. परंतु पार्ट टाइम जॉब कर, कोई हाई इनकम स्किल सीखकर और second source of income का जरिया तलाश कर आप इसे पा सकते है.

2. खर्चे कम करके आर्थिक अनुशासन का पालन करना

• सार्वजनिक परिवहन का उपयोग करें.
• नये के बजाय पुरानी कार का उपयोग करें.
• फिजूल ख़र्च और दिखावे से दूरी बना लें.
• रेस्टोरेंट जाने के बजाय घर का खाना खाये.
• डिविडेंट शेयर, एफडी और म्यूचुअल फंड्स में निवेश करके, youtube चैनल मोनेटाइज करके, ब्लॉग से कमाई करके, प्रॉपर्टी किराए पर लगाकर passive income का ज़रिया तलाशें.

3. बुद्धिमानी से पैसे का निवेश करना

अपने बचत किये हुये पैसे का निवेश सही तरह से करें. इसके लिये आप इक्विटी फंड्स, इंडेक्स फंड, ETFs आदि का रास्ता भी अपना सकते है. अपने निवेश को diversify करके रखें. लंबी अवधि के लिये निवेश करके म्यूचुअल फंड्स से भी 12 से 15 प्रतिशत का रिटर्न आराम से कमाया जा सकता है. शेयर बाज़ार की समझ रखने वाले अच्छे शेयरों में निवेश का विकल्प भी चुन सकते है.

जल्दी रिटायर (Early Retire) होने के लिये आवश्यक बातें

1. पोस्ट रिटायरमेंट प्लान (POST RETIREMENT PLAN)

यदि आप जल्दी रिटायर (Early Retirement) होने का सपना रखते है तो आपको एक पोस्ट रिटायरमेंट प्लान पर काम करने की जरुरत है। अपने रिटायरमेंट की क्लियर पिक्चर आपके दिमाग में होना बहुत आवश्यक है. क्यूंकि जब तक आप युवा है आप कितना भी पैसा कमा सकते है। पर रिटायरमेंट के बाद आप काम न कर पाने की स्थिति में अपने फैसले पर पछता ही पाएंगे।

2. इमरजेंसी फण्ड

इमरजेंसी फण्ड के होने से आपके इन्वेस्टमेंट और सेविंग्स पर बोझ नहीं बढ़ेगा। इसलिए अर्ली  रिटायरमेंट (Early Retirement) प्लान करते समय इस बात पर विशेष ध्यान दें।

3. इंश्योरेंस प्लान

अर्ली रिटायरमेंट (Early Retirement) के लिए आपके पास एक बहुत बढ़िया हेल्थ, लाइफ और अन्य तरह के इंश्योरेंस प्लान होना बहुत जरूरी है। क्यूंकि पहले तो आप अपने नियोक्ता (employer) द्वारा दिए गए प्लान पर निर्भर थे। पर अब आपको ही इन सबका प्रीमियम भरना होगा। इसलिए जितनी जल्दी हो सके अपनी फैमिली हेल्थ हिस्ट्री को देखते हुए बढ़िया प्लान ले लें।

4. कर्ज़ मुक्त होना

अर्ली रिटायरमेंट (Early Retirement) के लिए पूरी तरह से कर्ज़ मुक्त होना बहुत जरूरी है. इससे आप पर ईएमआई (LOAN EMI) भरने का एक्स्ट्रा टेंशन नहीं रहेगा, जिससे आप आर्थिक और मानसिक तौर पर और अधिक मजबूत महसूस करेंगें।

5. रिटायरमेंट के बाद की अनुमानित राशि का आकलन

• यदि आप 40 की उम्र में रिटायर होने का लक्ष्य रखते है तो आपके पास आगे के 40 -50 सालों की जरुरत के हिसाब से पैसा होना बहुत आवश्यक है। यह राशि 5 से 10  करोड़ के बीच भी हो सकती है। मान लेते है अभी आपका मासिक खर्च 30000 रूपए है तो इसे 12 से गुणा कर (30000 *12 = 360000) आपका वार्षिक खर्च पता चल जाएगा।
• 4 % का Thumb rule भी याद रखें। जितना टोटल अमाउंट आप रिटायरमेंट के लिये जोड़कर रखेंगे उसका लगभग 4 % आप हर साल खर्च करेंगे। मतलब कि इसका उलटा यदि गणित लगाए तो आपको यदि रिटायरमेंट के पहले साल (जब आप 30 वर्ष के हो) 20 लाख रूपए  की आवश्यकता पड़ती है तो उसका 50 गुणा (और 50 साल जीवित रहने पर) करने पर (20 लाख*50 = 10 करोड़) जो अमाउंट मिलेगा वही आपका रिटायरमेंट फंड होगा।

6. इन्वेस्टमेंट की शुरुआत करना

जितना जल्दी हो सके महंगाई दर को ध्यान में रखते हुए अपना निवेश शुरू कर दें। चूंकि आपने लॉन्ग टर्म के लिए प्लान किया है तो अपना इक्विटी का एक्सपोज़र बढ़ा लें। short  term volatility से घबराये नहीं और किसी वित्तीय सलाहकार से मदद जरूर लें।

7. अपने रिटायरमेंट के बाद के लक्ष्यों को जानना

• आपको अपने dependents के हिसाब से भी फंड जमा करके रखना होगा क्यूंकि 40 की उम्र में रिटायरमेंट के बाद आपके बच्चों की शादी, पढ़ाई, ट्रैवेलिंग, आपके घर के अन्य सदस्यों की जिम्मेदारी का भी एक्स्ट्रा बोझ आप पर होगा।
• इसके अलावा आपका खुद का आलिशान घर, मनपसंद कार, दुनिया की सैर करने आदि का सपना हो तो इन सबकी भी फाइनेंसियल प्लानिंग बहुत जरूरी है।

5 संकेतों से जाने क्या आप अर्ली रिटायरमेंट (Early Retirement) के लिए तैयार है ?

• आप पूरी तरह से कर्ज मुक्त हो चुके है।

रिटायरमेंट के बाद अपनी fixed income से EMI देना बहुत मुश्किलें पैदा कर सकता है। इसलिए अपने हर तरह ले लोन को पहले ही ख़त्म कर दें।

• आपने अच्छी खासी सेविंग्स कर ली हो।

रिटायरमेंट के लिए कोई फिक्स्ड अमाउंट नहीं माना जा सकता ,क्यूंकि हर किसी की लाइफ स्टाइल, हेल्थ हिस्ट्री, डेपेंडेंट्स की संख्या और आवश्यकताओं के साथ यह अमाउंट बदल जाता है।

• आपके पास डेपेंडेंट्स के लिए अलग से सेविंग्स है.

बच्चों के एजुकेशन, ट्रेवल और बाकी सदस्यों की आवश्यक जरूरते बिना रिटायरमेंट फंड को हाथ लगाए पूरी कर पाने में आप सक्षम हो।

• आपके पास बढ़िया हेल्थ इंश्यूरेंस प्लान हो

अपनी और परिवार के बाकी सदस्यों की हेल्थ हिस्ट्री को ध्यान में रखते हुए आपके पास एक बढ़िया  हेल्थ इंश्यूरेंस प्लान हो. होना बहुत जरूरी है ताकि आपके रिटायरमेंट फंड पर कोई बोझ न आए।

• आप एक बजट पर जीवनयापन करने तैयार है।

आप कोई अच्छा सा SWP प्लान लेकर अपने आप को एक तयशुदा बजट में अनुशासित कर सकते है।इस fixed income पर टिके रहने के लिए आपको अपने आप को मानसिक और आर्थिक रूप से तैयार करना होगा।

क्या होगा यदि आप जल्दी रिटायर हो जाये तो – What happens if you retire early ?

1. जल्दी रिटायर होने के फ़ायदे

• आप अपनी आगे की ज़िंदगी बिना किसी दबाव के बिता पायेंगे।
•  आप अपने परिवार को और अधिक समय दे पाएंगे जो शायद कभी नौकरी करते हुए संभव न था।
• आप अपने passion को फॉलो कर पाएंगे।
• आपके पास अपने पसंद का करियर चुनने की आज़ादी होगी।
• यदि आपकी प्लानिंग बहुत बढ़िया है तो आप अपनी बाकी ज़िंदगी enjoyment के साथ बिता पाएंगे।

2. अर्ली रिटायरमेंट (Early Retirement) के नुकसान

यदि आपने 40 साल की उम्र में रिटायर होने का लक्ष्य रखा है तो आपको इसके फायदों के साथ- साथ नुकसान अथवा चुनौतियों की जानकारी होना भी बहुत जरूरी है। ताकि आप सिक्के के इस पहलू पर भी ध्यान दे सकें।

2.1 स्वास्थ्य के लिए हानिकारक

• अर्ली रिटायरमेंट का फैसला आपकी सेहत खराब कर सकता है। आप शारीरिक और मानसिक तौर पर सक्रिय न रहने की वजह से हार्ट संबंधी बीमारियों से घिर सकते है।
• आपको रिटायरमेंट के बाद अपनी दिनचर्या को इस तरह से अनुशासित करना होगा कि आप सामाजिक और शारीरिक रूप से सदैव सक्रिय रहें।

2.2 नए हैल्थ इंश्योरेंस प्लान की तलाश

आपको रिटायरमेंट के पहले से ही इस पर काम करना होगा क्योंकि उम्र बढ़ने के बाद प्रीमियम और भी अधिक महंगा मिलेगा। रिटायर हो जाने के बाद शायद आपका employer आपको हेल्थ इंश्योरेंस की सहूलियत न प्रदान करें।

2.3 सेविंग्स को बहुत ध्यान से खर्च करने का तनाव

अर्ली रिटायरमेंट के बाद यदि आपने कोई पैसिव इनकम के ज़रिये नहीं खोज कर रखे है तो आपको तनाव का सामना करना पड़ सकता है। रिटायरमेंट फंड के ख़त्म हो जाने का डर हमेशा आपको सताता रहेगा। आप थोड़ा अधिक खर्च होने पर ही परेशान हो जायेंगे।

2.4 आप बोरियत का शिकार हो सकते है

यदि आपने रिटायरमेंट के बाद के समय को व्यतीत करने के लिए कोई योजना नहीं बनाई है तो आप बोरियत का शिकार हो सकते है। आप टीवी और फ़ोन पर कब तक बिजी रह पायेंगे।  ऐसा हो सकता है कि कुछ समय तक आप अपनी नौकरी वाली ज़िंदगी को बहुत अधिक miss करें। यह बदलाव आपके लिए थोड़ा अजीब हो सकता है।

FAQs on early retirement

1. लोग early age में रिटायर क्यों नहीं हो पाते है ?

• अपनी विषम परिस्थितियों की वजह से
• Focused approach न रख पाने के कारण
• अपनी नकारात्मक मानसिकता की वजह से
• रिस्क न ले पाने की क्षमता
• साहस और आर्थिक अनुशासन की कमी के कारण

2. क्या 40 की उम्र में रिटायर होना ठीक है ?

• इस सवाल का जवाब हर व्यक्ति के लिए अलग- अलग हो सकता है। ऊपर बताए गए संकेतों को समझ कर आप इसका आकलन स्वयं कर सकते है।
• यदि किसी ने बहुत कम उम्र में इस लक्ष्य को हासिल करने के लिए बढ़िया प्लानिंग कर रखी है तो उसके लिए यह एक सही फैसला साबित होगा।

3. अर्ली रिटायरमेंट(Early Retirement) के लिए सबसे अच्छे निवेश कौन से है ?

• म्यूच्यूअल फंड
• गोल्ड
• स्टॉक्स
• किराए की संपत्ति